生命保険契約照会制度とは、ご家族が亡くなられたり、認知症になったりしたときに生命保険を調査できる仕組みのことです。
2021年7月に導入されたこの制度を活用することで、保険金の請求漏れを防ぎ、相続手続きをスムーズに進めることが可能となります。
生命保険契約照会制度の基本概要
生命保険契約照会制度とは、一般社団法人生命保険協会を通じて42社の加盟保険会社に対し、万が一の際ご家族の保険契約の有無を一括調査できるシステムです。
以前は災害時のみ利用されておりましたが、現在は死亡時や認知症による判断能力低下時にも利用可能となりました。
調査対象となるのは有効な個人保険契約に限られ、死亡保険金支払済・解約済み契約は含まれません。ただし、死亡日から3年間までは遡って調査をすることが可能で、2025年現在の手数料は3,000円です（※災害時は無料）。
制度活用が特に有効な3つのケース
突然の死亡で保険加入情報が不明な場合
法定相続人や法定代理人、遺言執行人による申請が可能です。
相続税申告期限（10ヶ月）を考慮し、早期の利用が推奨されます。
申請の際は、照会者の本人確認書類や相続関係を証明する戸籍などが必要です。
認知症で契約管理不能になった場合
法定代理人や3親等内の親族などにより申請が可能です。
そのため、医療費支払いが必要な状況でも効率的に保険会社を特定できます。
申請の際は、照会者の本人確認書類のほか協会指定の診断書などが必要です。
災害による死亡・行方不明の場合
配偶者、親、子、兄弟姉妹が電話にて申請が可能です。
東日本大震災等の大規模災害の際でも迅速な対応が可能です。
申請手続きの具体的な流れ
①オンライン申請：生命保険協会のホームページから必要書類をアップロード。
②郵送申請：申請書に戸籍謄本・死亡診断書を添付。
③結果通知：約2週間で契約の有無が判明。
注意点として、共済（JA共済など）は対象外です。
また契約内容の詳細確認には、各保険会社への個別での問い合わせが必要です。
相続時の保険調査で押さえるべきポイント
☆自宅の徹底調査：保険証書や「ご契約内容のお知らせ」等の郵便物を探す。
☆金融機関の取引履歴：保険料引き落とし口座を特定。
☆専門家の力を活用：相続税の非課税枠（500万円×法定相続人数）の計算支援。
死亡保険金請求には3年の時効があるため、早めの手続きが重要です。
2025年現在、相続税申告書作成の90%が税理士事務所での専門家依頼となっています。
まとめ
生命保険契約照会制度は相続手続きの効率化にとても有効ですが、共済除外や契約内容非開示等の制限もあります。
保険証書の保管管理と併せて、相続税専門の税理士との連携が円満な相続実現の鍵となります。制度活用時は必要書類の準備を確実に行い、相続税申告期限を意識した行動を計画立てましょう。
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